【獵雲網（微信：ilieyun
）北京】4月26日報道（文／孫譯蔚）
2016年，保險業經歷了金融科技帶來的巨大變革，74%的保險業受訪者將保險科技視為顛覆性因素。2017年，保險從「互聯網保險」時代跨入「保險科技」時代，大數據、人工智能、區塊鏈不斷注入保險行業，技術的不斷迭代，保險產品呈現出更加智能化的態勢。保險科技成為投資人追捧的一股熱潮。從國內看，2017年中國保險科技行業共發生43起融資，總額達16.08億元人民幣（未包含上市企業）。
2017年12月路比車險獲得華登國際投資的A+輪融資；2018年1月彩虹無線獲得遠毅資本、東風資產投資的B輪融資；2018年4月4日，互聯網保險產品及服務提供商靈犀金融獲得數億元C輪融資。資本的不斷追捧，保險科技創業公司也如雨後春筍般漸漸破土而出。
據了解，目前國內保險科技創業公司已超過200餘家。
保險科技的四大模式
據了解，保險科技公司可分為以下幾類：一是互聯網保險公司；二是經紀人展業工具；三是場景端和第三方技術公司；四是直接服務用戶的各類保險平台。
互聯網保險公司
互聯網保險，指實現保險信息諮詢、保險計劃書設計、投保、交費、核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續期交費、理賠和給付等保險全過程的網絡化。
互聯網保險公司中，康泰在線、眾安保險、安心保險、易安保險、保險盒子、卓銘保險是代表性公司。
經紀人展業工具
保險經紀人展業是指由保險經紀人基於投保人的利益，代投保人參與保險合同的訂立過程，為投保人提供服務的展業方式。保險經紀人代投保人簽訂保險合同，必須事前取得投保人的特別授權。由於保險經紀人的活動客觀上起到了為保險公司推銷保險單的作用，所以通常向保險公司收取傭金。
在經紀人展業工具中，保險師、騰保保險、寶寶網、最惠保、e家保險、超級圓桌是代表性公司。其中，保險師在2017年12月已獲得新浪等投資的數千萬元b輪融資。
2B平台
在2b中，有場景端和賦能保險公司兩大部分。場景端里，分為場景定製和企業僱員險。場景定製的代表性公司是保准牛、悟空保、量子保，其中量子保已於2017年8月獲得由昆仲資本、線性資本等投資的a輪融資；企業僱員保險的代表性公司有豆包網和保險極客。在賦能保險公司里，分為車聯網技術服務、理賠管理等。車聯網技術服務的代表性公司有四葉草、彩虹無線、路比車險、評駕科技，其中彩虹無線已於2018年1月獲得遠毅資本、東風資產投資的b輪融資；理賠管理的代表性公司有和金在線、金科玉律、棧略數據等。
2C平台
在2c平台中，分為六大部分，有綜合銷售平台、比價銷售平台、管理型總代理、網絡互助平台、保單管理、智能投保。其中，綜合銷售平台中，意時網、慧擇網、新一站是代表性公司；在比價銷售平台中，車車車險、唯數、車險無憂是代表性公司；在管理型總代理平台中，大特保、悟空保、小雨傘是代表性公司；在網絡互助平台中，水滴互助、同心互助、17互助是代表性公司；在保單管理平台中，保險袋袋、豆芽金服是代表性公司；在智能投保中，蝸牛保險、全牛小保鏢是代表性公司。
大數據、人工智能、區塊鏈讓保險更精準、更安全、更便利
大數據、人工智能、區塊鏈技術已經慢慢融入保險科技這個行業，在大數據的運用上，如量子保、車車賺、七炅信息科技、天啟智創、一同保大象保險等；在人工智能的運用上，如保掙科技、靈智優諾、族譜科技、普強科技等；在區塊鏈的運用上，如海星區塊鏈、水滴互助、小i寶、輕信科技、人人互助等。大數據、人工智能、區塊鏈帶給了保險科技新的生命。
大數據
大數據定位用戶，定製新型險種
各細分領域的垂直型平台可以提供不同人群的行為數據、信用數據等相關數據，互聯網保險平台通過與這些平台合作，獲得大量數據，從而通過數據分析直接定製針對這些人群的保險產品，產生一個以往不曾出現過的新型定製險種。
大象保險是面向c端用戶，基於雲計算和大數據，提供在線保險解決方案的互聯網平台；56是社保數據驅動的互聯網物流保險平台，為物流行業提供基於大數據精準定價的物流保險服務。
大數據分析用戶，完成對現有險種的優化
傳統保險最大的問題是無法精準地觸達客戶，沒辦法清晰地抓到用戶需求。大數據可以分析用戶的需求，以滿足用戶更多、更豐富的需求。運用大數據分析用戶，完成對現有險種優化的代表性公司是一同保、百分點科技。
泰康在線針對登陸泰康在線自有平台的用戶進行追蹤分析，一旦有用戶進入，後台捕捉到該用戶的行為，通過對用戶行為數據的分析得到銷售線索推送給坐席人員，從而對有需要幫助的用戶進行更有針對性地服務。
一同保，是依託人工智能、大數據、區塊鏈等技術，提供社保+商保+互助計劃的商業模式，專註於為企業和個人提供社保服務和定製化的商業保險服務。一同保於2015年8月成立，2017年7月獲得pre-a輪融資；百分點科技是大數據技術與應用服務商，其核心產品包括技術層的大數據操作系統，以及應用層的推薦引擎、分析引擎和營銷引擎，百分點科技於2009年7月成立，2015年9月獲得由光大集團投資的4億元d輪融資。
人工智能
人工智能助力反保險欺詐
據FBI官網統計數據顯示，全球範圍內保險欺詐造成的損失達到400億美元。人工智能算法可以有效地識別出數據中的某些模式，並形成一定的規則和框架，欺詐性案子在人工智能技術的監控下就無所遁形。此外，機器學習模型可以自動的去評估損失程度，並且基於傳感器、圖片、歷史數據，預估維修的成本會是多少。
七炅信息科技是利用大數據車險產品服務提供商，對與車險理賠相關的緯度進行分析，並提供完整的評估方案、產品定製、營銷方案和反欺詐工具，也為保險公司提供定製保費的參考依據，七炅信息科技於2017年3月獲得由合力投資、華創資本投資的800萬元天使輪融資。
人工智能評估並降低客戶風險
人工智能技術可以對風險進行更加科學的評估，並將風險在未來降低到最小程度，減少保險企業和公司的成本。狐狸金服是互聯網金融服務提供商，通過大數據、量化金融模型以及智能算法等技，為用戶個性化定製收益與風險匹配投資組合產品。狐狸金服於2016年10月成立，目前尚未獲投。
人工智能打造智能溝通工具
數字戰略用於提升保險行業客戶體驗已在業界有共識。根據PWC 2020 digitial insurer報告，提升用戶體驗最被關注的三個方面：Accessibility可獲得、Tailor to customer needs量身定製、content explanation內容闡釋，而這些也都可以借用智能溝通工具獲得一定程度改善。
泰康在線的智能保險機械人「TKer」 提供證件掃描服務，便於保戶直接投保，還可進行人臉識別以及語音交互功能為保戶提供查詢保單的服務。
區塊鏈
欺詐識別和風險防範
通過將保險索賠置於不可更改的總帳下，區塊鏈有助於消除保險業中常見的欺詐源。據了解，在美國，保險業每年為了防範欺詐所投入的費用約為400億美元（不包括健康險）。保險欺詐不僅使保險公司蒙受損失，還會使美國普通家庭每年多承擔400-700美元的保費支出。
區塊鏈技術能使各保險公司更好地合作對抗保險欺詐。在分佈式賬本上，保險公司可將交易永久記錄，並通過嚴格控制訪問權限來保證其安全性。而將索賠信息記錄存儲到分佈式共享總賬上，有助於加強各保險公司合作，識別出整個保險體系中可疑的欺詐行為。
Kasko2go是基於區塊鏈技術的汽車保險公司，致力於反欺詐技術研究。2017年6月成立，目前未融資。
精準營銷和核保
區塊鏈即使可以將保險鏈條中各渠道的數據整合，用於提升保險公司核實能力，降低其被騙保的風險。同時分析的數據信息可同步幫助互聯網金融和消費金融公司導流獲客。小i寶是一家金融大數據公司，主要是利用大數據技術幫助企業推廣營銷、利用區塊鏈技術增強保險公司核保把關能力，降低賠付率。小i寶於2017年10月成立，2017年11月獲得100萬元種子輪融資。
隨着大數據、人工智能、區塊鏈技術的發展，技術不斷注入保險中，比如，大數據定位用戶，定製新型險種；人工智能評估並降低客戶風險，區塊鏈欺詐識別和風險防範等。保險越來越朝着智能化、人性化的方向發展。資本的不斷角逐，保險科技這塊肥沃的土壤正在慢慢被開墾。
